Spirala zadłużenia – jak wyjść z długów?

Oceń artykuł:
5/5

2023-02-09

Spis treści

  1. Czym jest spirala zadłużenia?
  2. Wyjście z zadłużenia — 7 sposobów na odzyskanie płynności finansowej

Choć spiralę długów często trudno rozwiązać — pamiętaj, że nie ma sytuacji bez wyjścia. Jeśli podejmiesz decyzję o zmianie, zachowasz konsekwencję i determinację — odzyskasz płynność finansową, spokój i radość z życia. W artykule wyjaśnimy, jak krok po kroku skutecznie pozbyć się długów i wyjść na prostą.

Na skutek galopującej inflacji coraz więcej Polaków ma problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań finansowych. Jak wynika z badania Quality Watch zrealizowanego w dniach 28-31 października 2022 r. na zlecenie BIG InfoMonitor BIG InfoMonitor, wśród najbardziej uciążliwych codziennych płatności Polacy wymieniają rachunki za prąd, gaz i wodę (42 proc.). 36% Polaków za szczególnie problematyczne uznaje koszty zakupu paliwa, a 33% - żywności. Kupno opału to w dzisiejszych czasach kolejna zagwozdka. Wskazuje na nią 24 proc. osób i niewiele mniej na rachunki za czynsz, bo 22 proc. Co piąty ankietowany (21 proc.) wymienia kredyty i pożyczki jako swoje największe utrapienie, z pewnością ze względu na rosnące oprocentowanie. Napięty do granic możliwości budżet i problemy z regulowaniem zobowiązań finansowych mogą być powodem utraty kontroli nad domowym budżetem. Jeśli kłopoty finansowe zaczną się pogłębia, a długi zaczną górować nad przychodami, może dojść do trudnej do rozplątania spirali zadłużenia.

Czym jest spirala zadłużenia?

Spirala zadłużenia (pętla zadłużenia, spirala kredytowa) to zjawisko polegające na pogłębiającym się zadłużenia i braku możliwości regularnej spłaty zobowiązań. Najczęstszym powodem wpadnięcia w pętlę zadłużenia jest zaciąganie kolejnych pożyczek na spłatę aktualnie spłacanych zobowiązań.

Przykład.

Z powodu przejściowych problemów finansowych osoba nie zapłaciła w terminie 3 ostatnich rat kredytu gotówkowego. Aby uniknąć stresującej windykacji i egzekucji komorniczej, zaciągnęła szybką pożyczkę pozabankową na ich spłatę. Niestety, szybko okazało się, że zgromadzenie „wolnych" 3 tysięcy złotych w ciągu zaledwie 30 dni przewyższa jej możliwości finansowe. Aby spłacić zadłużenie wynikające z chwilówki, sięgnęła po kolejne zobowiązanie — tym razem w kwocie 5000 zł.

Wyjście z zadłużenia — 7 sposobów na odzyskanie płynności finansowej

Zastanawiasz się, jak wyjść ze spirali długów? Masz problem ze spłatą kredytów i pożyczek? Boisz się, że któregoś dnia do Twoich drzwi zapuka komornik? Oto skuteczne sposoby, które pozwolą Ci odzyskać finansową równowagę.

  1. Weź odpowiedzialność za długi i podejmij decyzję o zmianie. Pierwszym krokiem do wyjścia z pętli zadłużenia krokiem powinno być wzięcie odpowiedzialności za zaistniałą sytuację i spojrzenie na swoje finanse trzeźwym okiem. Jeśli wciąż będziesz unikać konfrontacji z wierzycielem, nie będziesz odbierać telefonów i korespondencji i będziesz udawać, że dług nie istnieje, nie poprawisz swojej sytuacji, a wręcz ją pogorszysz. Pamiętaj także, że każda zmiana zaczyna się od wewnętrznej decyzji. Czy to właściwy moment, aby ją podjąć? Jeśli tak, czas zacząć działać!

  2. Przestań zaciągać pożyczki. Jeśli pętla zadłużenia wynika z zaciągania pożyczek na spłatę poprzednich zobowiązań, przestań pożyczać. To kolejny i bardzo ważny krok, niezbędny do poprawy trudnej sytuacji finansowej.

  3. Rozważ konsolidację. Jak wyjść z długów bankowych? Jeśli chcesz wyjść z długów wynikających z zaciągniętych kredytów i pożyczek (także tych względem firm pożyczkowych), rozważ wzięcie pożyczki konsolidacyjnej. Jeśli po nią sięgniesz, kredytodawca spłaci wszystkie Twoje kredyty, a kilka miesięcznych rat zastąpisz jedną, dużo niższą niż suma aktualnie spłacanych rat — ratą kredytu konsolidacyjnego. Co ważne — takie rozwiązanie nie sprawdzi się w przypadku osób, które chcą pozbyć się długów komorniczych. Aby otrzymać kredyt na wyjście z długów, niezbędne będzie bowiem posiadanie wymaganej przez instytucję finansową zdolności kredytowej. Konsolidacja okaże się więc strzałem w dziesiątkę wyłącznie dla osób, które z dużym trudem, jednak wciąż spłacają swoje zobowiązania w terminie.

  4. Zrób podsumowanie długów i wpływów. Skuteczne wyjście z długów nie obejdzie się bez rzetelnego „rachunku sumienia”. Wygospodaruj trochę wolnego czasu, weź do ręki kartkę i długopis i wypisz wszystkie długi, uwzględniając kwoty, dane wierzycieli, terminy wymagalności spłaty. Jeśli któryś z długów jest obecnie w procesie windykacji, koniecznie odnotuj taką informację. Na drugiej stronie umieść informacje o aktualnych wpływach i stałych kosztach związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Jeśli masz jakiekolwiek oszczędności — uwzględnij je w zestawieniu. Oblicz także, ile pieniędzy w skali miesiąca możesz przeznaczyć na spłatę długów i zastanów się, z jakich kosztów możesz zrezygnować, aby wygospodarować dodatkowe środki na spłatę.

  5. Poproś o pomoc najbliższych. Chcesz wyjść z długów, nie mając pieniędzy? Alternatywnym sposobem na wyjście z długów może być pożyczenie pieniędzy na spłatę zadłużenia od najbliższych. Nawet jeśli nadmierne zadłużenie jest dla Ciebie ogromnym powodem do wstydu, spróbuj wyjść ze strefy komfortu i wyciągnąć rękę po pomoc. Jeśli to zrobisz, będziesz mieć duże szanse na zatrzymanie pętli zadłużenia i uniknięcie najbardziej dotkliwych konsekwencji. Aby zapewnić bezpieczeństwo pożyczającemu, zaproponuj spisanie z nim umowy pożyczki (zgodnie z zapisami pożyczki może udzielić zarówno instytucja finansowa, jak i osoba fizyczna), która ureguluje kwestie związane ze zwrotem pieniędzy. Pożyczka od przyjaciela i członka rodziny to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą wyjść z długów komorniczych. Ze względu na egzekucję komorniczą nie mają one bowiem żadnej szansy na pożyczenie pieniędzy w instytucji finansowej.

  6. Skontaktuj się z wierzycielami celem ustanowienia nowego planu spłaty zadłużenia. Jeśli bliscy nie są w stanie udzielić Ci finansowego wsparcia, które pozwoliłoby na jednorazową spłatę długów, skontaktuj się z wierzycielami, aby wynegocjować rozłożenie długu na raty i ustalić nowy plan spłat. Zanim wykonasz ten krok, przygotuj dostosowany do Twoich możliwości kompletny plan krok po kroku. Jeśli przedstawisz pożyczkodawcy gotowe i możliwe do zrealizowania rozwiązanie, istnieje duża szansa, że na nie przystanie. Zwłaszcza że procedura windykacyjna oznacza dla niego nie tylko dodatkowe koszty, ale także inwestycję czasu.

  7. Rozważ ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jeśli nie możesz samodzielnie zgromadzić pieniędzy na spłatę, rozważ ogłoszenie upadłości konsumenckiej.Upadłość konsumencka zwana także bankructwem konsumenckim to jest stanem niewypłacalności osoby fizycznej polegającym na braku możliwości uregulowania dotychczasowego zadłużenia od co najmniej 3 miesięcy. Jak wskazuje nazwa, upadłość konsumencką może ogłosić jedynie dłużnik - konsument, czyli osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej. Jeśli prowadzisz firmę i chcesz ogłosić upadłość, niezbędne będzie uprzednie jej zamknięcie. Rozpoczęcie procedury upadłości konsumenckiej wymaga złożenia wniosku o upadłość w sądzie rejonowym właściwym dla miejsca zamieszkania. Po przeanalizowaniu zawartych we wniosku i dodatkowych dokumentach informacji sąd oceni, czy wnioskodawca rzeczywiście jest niewypłacalny, czy ma prawo ogłosić upadłość oraz stworzy kompleksowy plan spłaty długów krok po kroku. Jeśli w toku procedur potwierdzi, że tak rzeczywiście jest, wyda orzeczenie o upadłości konsumenckiej. Choć wiele osób postrzega upadłość konsumencką jako jedyną szansę na spłatę zadłużenia, warto dobrze przemyśleć jej zasadność. Dlaczego? Ogłoszenie upadłości konsumenckiej będzie skutkować bowiem ograniczonym dostępem do pieniędzy (od momentu ogłoszenia upadłości Twoim majątkiem będzie zarządzał syndyk), koniecznością dokonywanie wyznaczonych przez sąd spłat oraz poddaniem się częściowej, dobrowolnej egzekucji. Aby pozyskać środki na spłatę długów, konieczne może się bowiem okazać spieniężenie pojazdu, mieszkania czy innych wartościowych dóbr.


Skuteczne wyjście z długów wymaga trzeźwej oceny własnej sytuacji finansowej, odważnych działań, determinacji i konsekwencji. Choć w przypadku dużego zadłużenia walka o finansową płynność może trochę potrwać, z pewnością warto ją rozpocząć. Im szybciej podejmiesz decyzję o zmianie, tym szybciej zbierzesz owoce swojej pracy.



Magda Czechowska

Oferta specjalna!

Rabat20% na 20-lecie BIG InfoMonitor*

GRATIS Certyfikat Wiarygodności

* Oferta rabatowa skierowana jest do nowych klientów

Sprawdź szczegóły